百融云创实行差异化风控策略 为涉农贷款定制防护网

2020年，我国脱贫攻坚战取得全面胜利。此后，"三农"工作重心转移到全面推进乡村振兴上来。作为"十四五"时期我国现代化建设的重大任务，全面推进乡村振兴既要与巩固拓展脱贫攻坚成果相衔接，又要加快补齐"三农"短板，这背后离不开金融更大规模、更广范围、更高质效的支持。

令金融活水能够准确流向乡村，涉农信贷是必不可少的一环。一些贫困地区，由于长期存在较为严重的资金外流现象，信贷供给不足制约着当地经济发展。

涉农信贷由于其客群与场景的细分领域众多、客户征信数据参差不齐等因素天生带有"风控难"的特点。农户信贷的风险主要来自于申请人及其熟人社群内的欺诈和行业市场风险两个方面且衍生出欺诈、渠道风险、担保人及抵押物风险、农业市场风险、细分行业风险五大类风险。

作为国内头部人工智能与大数据应用企业，百融云创依托农业大数据的支撑，定制了农业金融全生命周期智能风控管理体系，助力涉农金融机构完善客户信息，防范欺诈风险，监控贷款资金流向，并根据不同产业制定差异化风控策略，有效解决了风控难题。

在贷前审批阶段，百融能够识别个人欺诈及团伙欺诈。个体欺诈风险识别主要包括两个层面：一是实名及设备身份验证、历史不良排查；二是隐性欺诈意图深度挖掘。贷前是反欺诈第一道防线，百融云创从重点识别虚假身份申请、建立多维度指标构建的风险评级规则集、从用户本人及设备两个维度展开历史不良排查桑方位评估欺诈可能性，从而达到精准识别高危客户。

团伙欺诈可以从关系图谱入手，农村是典型的熟人社会，加之手机几乎全覆盖，通过关系图谱可从实名和设备（主要是手机）两个维度实现身份造假，团体欺诈的识别，同时也可达到线下提交资料真实性的线上验证的目的。

贷中监控阶段，百融云创以周为单位从经营情况、负面信息变化及信用情况变化三个方面监控申请人的风险变化，达到早期预警，提前止损的目的。贷后管理阶段，百融云创根据不同情况、不同性质的逾期搭建了各自适用的策略手段。

百融云创的高风险规则集在使用以后，虽然提高了企业的拒绝比例但坏客户率也随之降低，信用评分等级的使用则可以大大改善客户资质。百融云创将反欺诈规则集命中情况和信用评级等级划分相结合，以矩阵形式划分风险等级，最终确定每个申请人的资质评级，将客户划分为优质客户、良质客户、中等客户等。再根据资质评级，给出相应资质评级的额度建议，并根据增信条件，调整额度。

未来，百融云创将持续通过各类优秀的产品及服务助力现存振兴成果的巩固及扩展，成为金融服务乡村振兴的有力臂膀。